Uvažujete nad tím, že si pořídíte vlastní bydlení? Chcete využít aktuálně klesajících cen čili příležitosti, která zase dlouhé roky nenastane? Pokud vám v kapse nedřímají miliony, pusťte se do výběru ideálního (a pro vás také nejvýhodnějšího) hypotečního úvěru. S tím pomohou hypoteční experti, kteří se v hypotékách pohybují jako ryba ve vodě. Co konkrétně radí?
Co je to vlastně hypotéka?
Úvodem stojí za zmínku definovat, co to vlastně hypotéka je. Při výběru vhodného finančního produktu totiž narážíme na řadu jiných půjček a hypotéka se dostává do ústraní. V případě, že prahneme po vlastním příbytku, je však tím nejlepším řešením, respektive nejlepším východiskem ze situace.
V praxi mluvíme o dlouhodobém úvěru, který je třeba zajistit zástavním právem k nemovitosti. Ta musí být určená k bydlení, nacházet se na území České republiky a zároveň být zapsaná v Katastru nemovitostí. Klasická hypotéka bývá účelová čili pořizujete si ji za konkrétním účelem (obvykle za účelem koupě domu, bytu či pozemku). Může však pokrýt i nemovitost, která je určená k pronájmu, nikoliv k vlastnímu bydlení.
Stále častěji si lidé zřizují i takzvanou neúčelovou hypotéku. Tou nemusíte financovat nutně jen koupi bydlení, ale také další své potřeby. Do této kategorie se řadí v posledních letech hojně skloňovaná americká hypotéka. V porovnání s běžnou hypotékou však poskytovatelé neschvalují příliš vysoké částky, nýbrž několik stovek tisíc korun. Existují ale výjimky.
Hypotéky v roce 2023
Když už nyní víme, co je to hypotéka, můžeme přejít k aktuální situaci na finančním trhu. Právě hypoteční úvěry jsou totiž stále více skloňované. Důvodem jsou jejich stále vyšší úrokové sazby a také nemožnost je získat.
Co se týče úroků, ty po dlouhých měsících, kdy hledaly své pomyslné dno, se rozhodly vystoupat ke zhruba šesti procentům. A neočekává se, že letos budou rapidně klesat. Spíše se budou držet na této hladině, případně mohou lehce kolísat směrem dolů, nicméně predikce nejsou tomuto scénáři zrovna nakloněné. Přece jenom úrokové sazby jsou něco, co ovlivňuje inflace. A ta se rozhodně neplánuje vracet ke svým předchozím hodnotám.
Z pohledu poskytovatelů úvěrů by lidé neměli být příliš naivní, spíše by měli přijmout aktuální realitu. A ta je zjevná – ceny nemovitostí sice mohou klesat vlivem ochlazené poptávky, ale zato půjčky nebude tak snadné získat. Poskytovatelé jsou opatrní a zpřísňují podmínky právě u takto vysokých úvěrů.
Jak získat co nejvýhodnější hypotéku?
Pokud přes to všechno chcete koupit kýženou nemovitost, ptáte se, jak takovou výhodnou hypotéku nabýt. Přece jenom je východiskem ze situace, kdy si nemůžete koupi domku na předměstí nebo bytové jednotky v nejvyšším patře panelákového domu zrovna dovolit. A i když je půjčka na účet prakticky ihned k dispozici, nepokrývá celou částku, jež musíte na nové bydlení vynaložit.
Hypoteční experti se shodují na tom, že prvním krokem vedoucím k výhodnému hypotečnímu úvěru je srovnávání. Už během chvilkového brouzdání na internetu zjišťujete, že finančních instrumentů podobných hypotéce je jako máku. A to znamená jediné – najít jasného favorita, který bude dostatečně výhodný a ve vašich finančních možnostech.
Srovnání hypoték není nic jiného než hypoteční kalkulačky. Do nich zadáte potřebné osobní údaje (zejména informace o svých příjmech a také výši požadované hypotéky) a ve druhém kroku vám vyjedou vaše možnosti a postavení jednotlivých poskytovatelů na trhu.
Sledujte několik parametrů
Hypotéky ani ve srovnání nebývají tak krystalizované jako půjčka na účet, ale určit tu správnou a výhodnou vám pomůže několik parametrů.
Pokud si zadáte své osobní údaje a požadavky do hypoteční kalkulačky, vygeneruje se vám celá škála výsledků lišících se hlavně podmínkami nebo částkami uvedenými pod kolonkami „RPSN”, „úrok” nebo například „výše měsíční splátky”. A právě to jsou ony věci, které nakonec sehrají klíčovou roli při výběru vhodné půjčky na bydlení.
Vůbec nejdůležitějším parametrem je jednoznačně hodnota RPSN. Mluvíme o roční procentní sazbě nákladů, která udává, na kolik vás hypotéka ročně vlastně vyjde. A to se vším všudy, nikoliv jen po stránce úroků. Do této hodnoty se započítávají veškeré poplatky, splátky, ale také výdaje související se zřízeným úvěrem.
Kromě hodnoty RPSN sledujte samozřejmě i individuální úrok, který vám prozradí, o kolik zaplatíte navíc za určitý čas. A výše měsíční splátky vám řekne, jestli je pro vás vygenerovaný úvěr od konkrétního poskytovatele půjčky přijatelný, nebo jestli je už takzvaně „přes čáru” čili mimo vaše finanční možnosti.
Samozřejmě těmito dvěma parametry nekončíme. Ve srovnání hypotečních úvěrů, které vám pomůže odhalit tu nejvýhodnější na trhu, se dívejte také na hodnotu maximálního LTV. Pod touto zkratkou se ukrývá poměr výše hypotéky k ceně nemovitosti. V praxi vám právě tento ukazatel říká, kolik vám banka nebo nebankovní poskytovatel úvěru je schopen zapůjčit a kolik na druhé stranu musíte vynaložit ze své vlastní kapsy. V současné době se hladina maximálního LTV průměrně pohybuje kolem 80 %, ale u hypoték pro mladé se nezřídka dotýká i dříve zcela běžných 90 %.
Neusněte na vavřínech
I když aktuální ekonomická situace zrovna nenahrává hypotékám do karet, někomu se přesto může podařit najít si skutečně výhodnou půjčku na bydlení. A přesně v takový moment neusněte na vavřínech, a i když máte úvěr na svých bedrech, sledujte dění v naší zemi. Refinancování hypotéky totiž někdy může přijít do hry a přinést nemalou cifru zpět do vaší rodinné kasy.
